Los certificados de depósito, popularmente conocidos como CEDES, son una de las alternativas de inversión que presentan menor riesgo para el pequeño y mediano inversionista. Además, para invertir en este tipo de productos no es necesario disponer de grandes conocimientos económicos o del funcionamiento del mercado bursátil.

Por ello, son muy populares y contratados de forma masiva. El mecanismo de inversión es muy sencillo: se constituye un depósito de capital en un banco o institución financiera durante un periodo de tiempo determinado y a cambio se obtiene una remuneración económica.

Te contamos qué son los CEDES

Los CEDES son la inversión ideal para los ahorradores e inversionistas más conservadores que no desean sufrir ningún tipo de riesgo con su dinero. Una de las grandes ventajas de este producto financiero es su simplicidad. Así, no es preciso diseñar estrategias de inversión, estudiar gráficas ni la realización de análisis fundamental, tan sólo es necesario comparar las rentabilidades, plazos y condiciones de los diferentes CEDES ofrecidos por las instituciones financieras.

Eso sí, asegúrese de que las rentabilidades ofrecidas son netas, ya que algunas entidades publicitan la rentabilidad bruta del CEDE sin descontar gastos, comisiones e impuestos. Para comparar los distintos CEDES utilice un indicador conocido como GAT (Ganancia Anual Total). Este parámetro indica la ganancia anual total neta según se especifica en la Circular 21/2014 (publicada en el Diario Oficial de la Federación). Comparando el GAT de los diferentes CEDES podrá averiguar rápidamente cual es el más rentable.

¿Cómo elegir el mejor CEDE?

Entidades de prestigio

En primer lugar opte por entidades de prestigio y de conocida solvencia. Evite entidades poco transparentes que puedan comprometer la seguridad de su capital. Es recomendable decantarse por aquellas entidades que cuentan con el respaldo del IPAB (Instituto de Protección de Ahorro Bancario), el cual ofrece una protección de hasta 400.000 UDIS (Unidades de Inversión).

Retirada de dinero

La mayoría de los CEDES no permiten retirar el capital anticipadamente, aunque existen algunas entidades que permiten hacer retiradas parciales e incluso integras, si bien suelen ofrecer intereses menores o aplican algún tipo de penalización.

Estudie sus finanzas y estime de qué cantidad de dinero puede usted permitirse prescindir y durante qué plazo. En caso de que exista la posibilidad de acaecer alguna circunstancia que haga necesario disponer del capital, elija CEDES que permitan capitalizar anticipadamente. Tenga en cuenta que depositar a mayor plazo ofrece rentabilidades mayores, pero es preferible optar por elegir plazos en los que no exista la posibilidad de necesitar el capital anticipadamente para evitar problemas.

Comparar la rentabilidad a obtener

Una vez determinados el plazo y el capital disponible para la inversión en CEDES, compare el GAT de los CEDES ofrecidos por las distintas entidades y que sea requerido un monto asumible para usted. A mayor monto, la rentabilidad ofrecida será mayor, de forma que para conseguir beneficios más altos intente elegir CEDES con mayores montos y tiempo de vencimiento más largo.

Las rentabilidades ofrecidas oscilan generalmente entre un 0’45% y un 3,5% para montos y plazos mayores en CEDES de tasa fija. En ocasiones las entidades realizan campañas de promoción en las que ofrecen rentabilidades más altas con el objetivo de captar nuevos clientes. Tenga en cuenta que la mayoría de las entidades requieren tener cuenta asociada en la entidad, puede ser una oportunidad interesante.

Existe la posibilidad de contratar CEDES de tasa variable. Estos certificados pueden producir rentabilidades en ocasiones de hasta un 10%, pero no garantizan ninguna rentabilidad (puede ocurrir también que se produzca poca rentabilidad o ninguna).

Están referenciados a índices macroeconómicos y ofrecen como referencia al cliente rentabilidades pasadas, pero tenga usted en cuenta que en el futuro pueden ser muy distintas. Sin embargo no existe la posibilidad de que el capital depositado decrezca, sólo se encuentra indeterminada la rentabilidad de la inversión. Es una opción para los inversores menos conservadores.

Horizonte de inversión

Por último ha de tenerse en cuenta el horizonte de inversión. Una vez llegado el vencimiento del depósito, usted puede capitalizar, renovar el depósito o, si prevé que no necesitará el capital en mucho tiempo, contratar el producto con renovación automática.

Las 7 mejores instituciones financieras para adquirir CEDES

Bancomer

Es el banco más importante de México y posee también gran relevancia internacional. Para contratar CEDES en esta institución se requiere contar con cuenta con chequera o sin ella y la firma de un contrato. El monto mínimo para poder contratar CEDES de Bancomer son $5,000.00 pesos y no tienen comisiones asociadas.

Los beneficios se reciben cada 28 días y el capital al vencimiento, no existe posibilidad de retirar el capital antes de finalizar el plazo de inversión. Dispone de dos tipos de CEDES:

  • CEDES de tasa fija: pueden contratarse a 90 ó 180 días y cuentan con la protección del IPAB. Además, al precisar disponer de cuenta se disfruta de seguro de vida.
  • CEDES de tasa variable: se contratan a 196 días.

Scotiabank

Scotia es una de las principales instituciones financieras que operan en México y, además de ofrecer servicios bancarios a sus clientes, ofrece servicios de intermediación bursátil e inversiones. Para la apertura de un contrato de inversión en CEDES es necesario aportar un documento que acredite la identificación oficial en vigencia que disponga de fotografía y firma, o el pasaporte en caso de ser extranjero, comprobante de domicilio y, en caso de tratarse de una persona física con actividad empresarial, presentar el certificado de Alta ante Secretaría de Hacienda y Crédito Público. El monto mínimo exigido en Scotia son $50,000 pesos.

Los rendimientos varían en función del plazo y monto contratado, existiendo la posibilidad de contratar una tasa fija o variable. No se pagan comisiones si además se contrata la cuenta única y se recibe el pago de intereses de forma mensual en cuenta. Esta casa de bolsa ofrece la posibilidad de poder retirar hasta el 80% del capital invertido en caso de emergencia.

Santander

Es una de las principales instituciones financieras a nivel mundial y uno de los mejor valorados en México. Ofrece remuneración mensual y pueden contratarse sus CEDES en plazos de tres, seis y doce meses, pudiendo activarse la renovación automática. El monto mínimo exigido es de $50,000 pesos. Se trata de una inversión garantizada que cuenta para más seguridad con la protección del IPAB.

Inbursa

Es una sociedad financiera mexicana muy arraigada en el país fundada en 1965. Exige un monto mínimo de $15,000. Comercializa dos tipos de CEDES; Inburplazo Efe e Inburplazo Flex.

Para contratar un Inburplazo Efe es necesario disponer de una cuenta Efe activa, aportar credencial de elector o pasaporte y carátula de Inburplazo Efe vigente. Este CEDE puede contratarse a 91, 182 y 360 días y se encuentra exento de comisiones.

Respecto al Inburplazo Flex es necesario disponer de una cuenta Inbursa vigente, firmar la carátula informativa inburplazo Flex y presentar copia de credencial de elector o pasaporte. Los plazos a contratar son 28, 91, 182 y 360 días. Este CEDE tiene la particularidad de que se puede recuperar total o parcialmente el capital invertido durante todo el plazo de inversión. Ambos CEDES pueden ser renovados capital más interés, solo el capital o liquidados al finalizar el contrato.

HSBC

Se trata de una gran entidad financiera internacional con amplia presencia en México que además de ofrecer servicios bancarios ejerce como casa de bolsa. Comercializa dos tipos de CEDES: de tasa fija y de tasa variable. Ambos realizan pago mensual de intereses y pueden contratarse en oficina, vía telefónica o por Internet.

El CEDE de tasa fija ofrecido por HSBC puede contratarse a 90, 180 o 390 días y requiere un monto mínimo de $5,000 si se contrata en oficina y $10,000 si se realiza por Internet. No aplica comisiones y dispone de la protección del IPAB.

En cuanto al CEDE de tasa variable, requiere un monto mínimo de $50,000 y se contrata en plazos de 91, 182, 371, 560 o 721 días. No aplica comisiones. Se reciben mensualmente los intereses y se puede rescatar el capital al finalizar el plazo.

ACTINVER

Es un grupo financiero mexicano que se encuentra entre las cinco mayores entidades gestoras de fondos del país. Comercializa el CD Platinum Activer, una inversión sin riesgo que requiere un monto mínimo de $100,000 y se contrata a plazos de 6 y 12 meses, aunque ofrece la opción de contratar plazos personalizados a los clientes. Es necesario disponer de una cuenta Actinver, aportar identificación personal vigente y certificado de domicilio. Es una inversión garantizada que cuenta con la protección del IPAB y puede contratarse en oficinas y por vía telefónica.

BANAMEX

Esta gran institución financiera perteneciente a Citigroup establece un monto mínimo de $50,000 para contratar CEDES, aunque ofrece servicios distinguidos a los clientes que contraten CEDES con montos superiores a $100,000.

Los plazos ofrecidos son a 63, 91, 182 o 378 días y su contratación no está sujeta a ninguna comisión. Ofrece la protección del IPAB para garantizar la inversión y permite capitalizar cada mes vencido los intereses creados. Como requisitos para su contratación es necesario disponer de una cuenta en Banamex, acreditación de identificación vigente y certificación de domicilio.

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